אבנר – איגוד ביטוח נפגעי רכב בע"מ

חברה בבעלות חברות הביטוח בישראל העוסקות בביטוח רכב חובה , אבנר משתתפת בכל פוליסת ביטוח חובה בישראל יחד עם ביטוח החובה מטפלת בעצמה בתביעות גדולות ומנחה את החברות בכל הקשור בטיפול בביטוח החובה. 

 

ראה הנחה / תוספת בגין מצב תביעות

 

ביטוח המכסה נזקי גוף לנהג, לנוסעים ברכב  ולהולכי רגל שנפגעו עקב השימוש ברכב המבוטח . ביטוח זה מחויב על פי חוק פקודת ביטוח רכב מנועי נוסח חדש תש"ל - 1970 ואין להשתמש ברכב ללא תעודה המאשרת קיום ביטוח חובה בתוקף כולל חותמות הבנק הפיצוי נקבע על פי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים התשל"ה - 1975.

 

מצב בו סכום הביטוח ביום קרות מקרה הביטוח קטן משווי הרכוש המבוטח . במקרה כזה יפוצה הלקוח בקרות נזק רק בחלק היחסי של הנזק לפי היחס שבין הסכום הביטוח לערך הרכוש.

 

מצב בו סכום הביטוח ביום קרות מקרה הביטוח גדול משווי הרכוש המבוטח. במקרה כזה יפוצה הלקוח בקרות נזק לפי ערך הרכוש ולא לפי סכום הביטוח .

 

מצב בו נכס ו/או חבות מבוטחים ביותר מאשר פוליסת ביטוח אחת. במקרה ביטוח רשאי המבוטח לתבוע כל אחת מהפוליסות או כולן גם יחד ובתנאי שהפיצוי הכולל לא יעלה על גובה הנזק והחברות מבטחות יתחלקו בניהן בסכום הפיצוי לפי חוק חוזה ביטוח.

 

 

פוליסה לביטוח רכוש, המכסה נזק כתוצאה ממספר סיכונים שונים . לדוגמא: ביטוח מקיף לרכב מכסה אובדן או נזק לרכב המבוטח הנגרמים מסיכונים מוגדרים כגון אש גניבה תאונה,אחריות כלפי צד ג' וכן סיכונים נוספים כמוגדר בפוליסה ובמפרט.

 

 

הסכמים בין חברות ביטוח לחברות ביטוח אחרות המעביר תמורת פרמיה מוגדרת חלק מהסיכונים שלקחה על עצמה החברה המבטחת לחברה המבטחת בביטוח משנה.

 

ביטוח המכסה את חבותו של המבוטח ,בגין נזק שגרם ברשלנות לרכוש של צד שלישי. סכום הפיצוי שישולם לצד השלישי יהיה בגובה הנזק שנגרם לו אך לא יותר מגבולות האחריות הנקובים במפרט הפוליסה.

 

 

ביטול פוליסה לפי ימים (פרורטה)

חברת הביטוח רשאית לבטל את הביטוח לפני תום תקופת הביטוח לפי שיקול דעתה ובתנאי ששלחה הודעה על כך למבוטח בדואר רשום 21 יום לפחות לפי התאריך בו תתבטל הפוליסה במקרה כזה  חברת הביטוח תחזיר ללקוח את דמי ביטוח ששילם יחסית לתקופה , בה היה מבוטח.

 

 

ביטול פוליסה לפי תקופה קצרה (פרוסקלה)

המבוטח זכאי לבטל את פוליסת הביטוח שלו לפי תום תקופת הביטוח בתנאי ששלח בקשה בכתב. במקרה זה רשאית חברת הביטוח להשאיר לעצמה דמי ביטוח המחושבים לפי % 10 מדמי הביטוח השנתיים לכל חודש או חלקו בו יהיה הביטוח בתוקף ובתוספת % 10 מדמי הביטוח השנתיים . דוגמא-לקוח המבטל מיוזמתו לאחר 8.5 חודשים לא יהיה זכאי להחזר פרמיה . פרוט החישוב - 8.5 חודשים שווים % 90 מדמי הביטוח + %10 נוספים וביחד נוצלו % 100 מדמי הביטוח.

 

 

גבול האחריות

הסכום המרבי אותו תשלם חברת הביטוח לניזוק בגין סעיף המכוסה בפוליסה .הסכום חייב להיות נקוב ברשימה עבור כל סעיף ומהווה רכיב בחישוב הפרמיה.

 

 

דוח מצב תביעות

טופס הנשלח למבוטח על ידי חברת הביטוח ומפרט את התביעות שאירעו בתקופה בה היה מבוטח בחברה עד 3 שנים או לחלופין מציין כי למבוטח לא היו תביעות בתקופה , מסמך זה מהווה גורם חשוב בחישוב הפרמיה לפוליסת הביטוח ,     

(ראה "הנחה בגין מצב תביעות") לכן חשוב לדרוש המסמך בתום כל שנת ביטוח.

 

דמי ביטוח

ראה "פרמיה"

 

המאגר - "הפול"

גוף המשותף לחברות הביטוח הפועלת בענף רכב חובה. תפקידו לספק ביטוח חובה לכל תקופה ולכל דורש  שאינו מתקבל לביטוח בחברת ביטוח אחרת. כל אדם רשאי לפנות למאגר המחויב על פי חוק לבטחו תמורת פרמיה גבוהה יותר.

 

המפקח על הביטוח

מנהל אגף במשרד האוצר שתפקידו על פי חוק הפיקוח על עסקי ביטוח לפקח על ביצוע החוקים הנוגעים לביטוח להגן על זכויות המבוטחים ולפקח על יכולתן של חברות הביטוח לעמוד בהתחייבויותיהן למבוטחים, המפקח על הביטוח הוכיח עצמו בתיקון עוולות נגד מבוטחים בעבר והזכות לפנות אליו שמורה לכל מבוטח.

 

הנחה/תוספת בגין מצב תביעות עבר - בונוס מאלוס

ניתנת למבוטח שבוטח בביטוח מקיף ולא הגיש תביעת רכוש כנגד חברת הביטוח הקודמת או לחלופין תוספת לפרמיה הנדרשת ממבוטח שהגיש תביעה. ההנחה גדלה בכל שנה בה לא הוגשה תביעה וקטנה בגין כל תביעה. חישוב בגין 3 שנים.

 

השבה לקדמות ("כינון")

לאחר תשלום התביעה על מנת להימנע מביטוח חסר בעת תביעה נוספת , יש להשיב את סכומי הביטוח בסעיפים שהופעלו בפוליסה לקדמותם תמורת פרמיה נוספת. הפרמיה מחושבת באחוזים מסכום הנזק. כדי להבין מושג זה יש להתייחס לפוליסת הביטוח כמעין צ'ק על תנאי הנמצא בחברת הביטוח , כלומר שכל תשלום תביעה כמוהו כפירעון הצ'ק או חלק יחסי ממנו , אותו משיבים לקדמות. לדוגמא: נכס שבוטח בסך 100,000 ₪ ונזקו נאמד ב50,000 ₪ , לאחר תשלום התביעה נותר בידי חברת הביטוח סך של 50,000 ₪ אך הנכס חזר לשווי הריאלי 100,000 ₪ , כלומר המבוטח יידרש לשלם פרמיית השלמה עבור 50,000 ₪ וזאת על מנת להימנע מביטוח חסר (לרוב יקוזז סכום זה מסך התביעה אוטומטית)

 

 

התיישנות

הגבלת התקופה בה ניתן להגיש תביעה על פי תנאי הפוליסה בנזקי רכוש קובע חוק חוזה ביטוח תקופת התיישנות של 3 שנים נזקי גוף 7 שנים לאחריות וחבות תקופות התיישנות ארוכות יותר.

 

זיקת הביטוח

קשר כלכלי בין בעל פוליסה לבין הנכס המבוטח המצדיק עריכת פוליסת ביטוח , ניתן לבטח בביטוחים מסוימים רק נכס שלגביו יש לבעל הפוליסה זיקת ביטוח. זיקת ביטוח קיימת גם בין בני זוג עובד ומעביד וכדומה.

 

 

חדש תמורת ישן

רכב מבוטח לפי ערך השוק , לפי מחירון לוי יצחק , כידוע , מרגע שגלגלי רכבך החדש נגעו בכביש , הוא מאבד אחוזים מערכו , ובמקרה של תביעה יתקבל ערך רכבך כמשומש , גם אם ארע מס' ימים לאחר הקנייה , כפתרון ניתן לרכוש עבור רכב חדש סעיף הנקרא חדש תמורת ישן המאפשר במגבלות מסוימות רכישת רכב חדש במקרה של אבדן מוחלט או גניבה. חלק מחברות הביטוח כוללות סעיף זה לרכבים בני פחות משנתיים אוטומטית.

 

חובת הגילוי בעניין מהותי

חובת המבוטח לענות תשובות מלאות וכנות על שאלות שנשאל בהצעה ששימשה כבסיס לפוליסה וכן חובת המבוטח להודיע על שינויים בנושאים אלו שאירעו בתקופת הביטוח. עניין מהותי הוא עניין ששאלה לגביו הוצגה בעת קבלת ההצעה לביטוח אי נתינות תשובה כנה ומלאה לשאלה כזו או מתן תשובה לא נכונה מזכה את המבטח בזכות להקטין את היקף חבותו או לבטל הפוליסה ולדחות התביעה במקרה של נזק.

 

חובת ההוכחה

חובתו של המבוטח להציג בפני חברת הביטוח , כל שיידרש , וזאת על מנת להוכיח , כי אכן נגרם לו נזק בעת קרות מקרה הביטוח , כי עמד בכל תנאי הפוליסה והרשימה וכי כל פועלו בוצע בתום לב.

 

 

חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים

חוק שהוחל בשנת 1975 המסדיר את נושא הפיצוי בגין נזקי גוף כתוצאה משימוש ברכב מנועי. החוק קובע שיטת פיצוי לנזקי גוף שנגרמו לנוסעים ברכב לנהג ולהולכי רגל ללא התייחסות לאשם בגרימת הנזקים .

 

 

חוק הפיקוח על עסקי ביטוח

חוק שהוחל בשנת 1981 המגדיר את סמכויות המפקח על הביטוח בפיקוחו על העוסקים בביטוח.

 

חוק חוזה ביטוח

חוק שהוחל שנת 1981 הבא להסדיר את היחסים בין המבטח למבוטח וכן תנאים כללים בחוזה הפוליסה .

 

חיתום

תהליך הנעשה בחברת הביטוח על מנת להגדיר ולהעריך את הסיכון הכרוך בביטוח ולקבוע בעקבות כך את נושא קבלת הביטוח, ההגנות הנדרשות והפרמיה. כאשר המבוטח ממלא הצעה לביטוח , מוזר ככל שישמע , הוא מציע את ביטוח הנכס לחברת הביטוח תפקידו של החיתום הוא להחליט באם לקבלך לביטוח , רק לאחר קבלת הפוליסה המאושרת הנך או נכסיך אכן מבוטחים . ישנן סוכנויות ביטוח , להן נתנה חברת הביטוח ייפוי כוח לחיתום בשמה, רמות סוכנויות ביטוח היא מורשית חיתום ומאפשרת למבוטחיה לקבל פוליסה מייד במקום.

 

 

ירידת ערך

הפער ,בין שווי השוק, של הרכוש המבוטח רגע לפני קרות מקרה הביטוח, לבין שוויו לאחר תיקון הנזק. (כפי שנקבעה ע"י שמאי ). פוליסת ביטוח מקיף רכב מכסה את ירידת הערך כתוצאה ממקרה ביטוח כרוך בהשתתפות עצמית נוספתהנקבעת כאחוז משווי הרכב.

 

יתרת ההלוואה

סכום הכסף לרבות חוב של 12 חודשי פיגור ההלוואה שיהיה המבוטח חייב למלווה בגין ההלוואה בעת קרות מקרה הביטוח בהתאם ללוח הסילוקין.

 

כינון הפוליסה

ראה "השבה לקודמות"

 

כיסוי

היקף ההגנה שנותן המבטח למבוטח על פי תנאי הפוליסה או תקרת השיפוי שנותן המבטח למבוטח כנגד סיכונים שייגרמו על פי תנאי הפוליסה.

 

כל הסיכונים

ביטוח המכסה כל סיכון נזק או אובדן לרכוש המבוטח למעט הסיכונים שהוחרגו במפורש בפוליסה.

 

לוח סילוקין

לוח המפרט את יתרות ההלוואה ( בהתאם לסכום ההלוואה ,ריבית, תקופה) בתום כל שנה במשך תקופת ההלוואה.

 

 

מוטב

הגורם הזכאי לקבל את תגמולי הביטוח בעת קרות מקרה הביטוח.

 

מוטב בלתי חוזר

גוף או אדם הרשומים בפוליסה כמוטבים , לא ניתן לשנות רישום זה ללא אישורם בכתב , בניגוד למוטב רגיל שבעל הפוליסה יכול לשנותו על פי רצונו מעת לעת ע"י מכתב חתום ששלח לחברת הביטוח. השימוש במוטב בלתי חוזר משמש בעיקר לרכוש משועבד , או להלוואה בנקאית (משכנתא) בהן המלווה נקבע כמוטב בלתי חוזר .

 

מלווה

בנק, חברת ביטוח או כל מוסד פיננסי אחר אשר הלווה למבוטח הלוואה, ונקבע בנספח זה כמוטב בלתי חוזר.

 

מפרט

ראה "רשימה"

 

 

נזק ישיר

נזק שנגרם במישרין בעקבות מקרה הביטוח.

 

 

נזק ספקולטיבי ( צפוי )

נזק שאינו פתאומי מקרי ובלתי צפוי לרבות קלקולים ונזקי בלאי.

 

 

נזק תוצאתי

נזק עקיף כתוצאה מאירוע הביטוח. נזק תוצאתי אינו נגרם ישירות בתאונה אלא מהווה תוצאה של האירוע. לדוגמא מבוטח שרכבו ניזוק בתאונה (נזק ישיר) והמשיך בנסיעה ובעקבות נזילת שמן נפגע המנוע (נזק תוצאתי) , ברוב המקרים נזק זה מוחרג ואינו מכוסה.

 

סכום הביטוח

הסכום המרבי אותו יקבל המבוטח בקרות מקרה הביטוח. סכום זה מייצג את גבול האחריות של המבטח כלפי המבוטח ומהווה גורם מרכזי בחישוב הפרמיה.

 

סקר סיכונים

איתור הסיכונים להם חשוף הנכס המבוטח והגדרת ההגנות הנדרשות להקטנת הסיכונים. הסקר מתבצע ע"י מעריך (שמאי) בעל רישיון בלבד.  הסוקר נשלח באמצעות חברת הביטוח.

 

ערך כינון

הסכום הנדרש להחזרת רכוש שניזוק למצבו הקודם אם לא ניתן לתקן פריט שניזוק או אבד יחשב ערך הכינון לפי עלותפריט חדש מאותו סוג ואיכות.

 

ערך שיפוי

הבאת המבוטח קרוב ככל האפשר למצב שהיה בו לפני קרות האירוע על ידי תיקון הנזק החלפת הפריט הניזוק או פיצוי כספי שנקבע לפי שווי השוק של הנכס המבוטח רגע לפני מקרה הביטוח.

 

ראה "המאגר"

 

הפוליסה הינה חוזה אשר יחד עם רשימה מצורפת מגדירים ומתעדים את מערכת היחסים בין מבטח לבין מבוטח. פוליסות רכב ודירה הינן מסמכים תיקניים שאושרו על ידי המפקח על הביטוח.

 

 

ראה  "ביטול פוליסה לפי תקופה קצרה"

 

ראה "ביטול פוליסה לפי ימים"

 

 

הסכום שמשלם המבוטח למבטח עבור הפוליסה.

 

ראה "השבה לקדמות"